图为重庆城市科技学院校长黄宗明在毕业典礼上致辞。周毅 摄 图为毕业典礼现场。周毅 摄 图为毕业典礼现场，毕业生向学校赠送剪纸作品。周毅 摄 图为...
重庆银行不良贷款逾43亿！中报营收下滑，净利被同行“甩开”
火币交易所
2022年09月13日 08:14 168
Connor
重庆银行是中国西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行之一，于2013年成为首家在香港上市的内地城商行，又于2021月5日成功在上交所上市，成为全国第三家、长江经济带首家“A+H”上市农商行。
但自A股上市以来，重庆银行在二级市场上却屡遭投资者用脚投票，股价一跌再跌，市值也大幅缩水。究竟是什么让重庆银行在二级市场上不被看好，或许能从中报中得知一二。
营收下滑，净利增速不及同行
今年上半年，重庆银行的资产总额进一步增长至6636.35亿元，较上年末增长7.2%，负债总额6121.35亿元，同比增长11.2%，负债增速大于资产增速。
不过，资产的增长未能带给重庆银行营收的同步增长，上半年，重庆银行的营业收入为67.67亿元，同比下降6.97%，而归母净利润则增长至27.85亿元，同比增长4.71%，出现增利不增收的情况。
对比来看，不管是资产总额还是业绩情况，重庆银行在川渝银行上市企业中的优势不够明显，资产总额不如渝农商行、成都银行，经营规模差距较大，且另外两家企业继续实现营业收入的增长，而重庆银行营收负增长，另外，归母净利润增速也远不如这两大银行。
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据短平快解读了解，资产总额方面，截至6月末，渝农商行、成都银行的资产总额分别为1.32万亿元、8939.18亿元，远超同期重庆银行的资产规模。
业绩方面，渝农商行、成都商行均实现营业收入的增长，分别为153.29亿元、99.95亿元，同比分别增长1.04%、17.02%，归母净利润分别为63.79亿元、44.57亿元，同比分别增长11.26%、31.52%。
利息净收入、手续费及佣金净收入、其他非利息净收入是构成重庆银行收入的三大组成部分，上半年实现收入分别为53.55亿元、4.12亿元、10亿元，同比分别减少2.41亿元、0.16亿元、2.5亿元，降幅分别为4.3%、3.7%、20%，占主营业务比重分别为79.12%、6.10%、14.78%。
从数据来看，利息净收入、其他非利息净收入的大幅减少是导致重庆银行营业收入同比下滑的关键因素。
进一步研究发现，重庆银行上半年利息收入为136.56亿元，同比增加3.46亿元，增长率2.6%，而利息支出为83.02亿元，同比增加5.87亿元，增长率7.6%。
值得注意的是，重庆银行上半年生息资产收益率为4.55%，同比下降34个基点，计息负债平均付息率为2.93%，同比下降2个基点。这也导致重庆银行的净利差、净利息收益率均同比下滑，分别为1.62%、1.78%，同比分别下降32个基点、28个基点。
拉长时间维度来看，2020年至2022年中报中，重庆银行的净利差、净利息收益率呈现持续下滑趋势，其中净利差从2.20%下降至如今的1.62%、净利息收益率从2.31%下降至1.78%。
对比来看，截至6月末，渝农商行、成都银行的净利差分别为2.03%、2.07%，净利差分别为1.91%、2.04%，均远远高于重庆银行的两大数据，这表明重庆银行后续仍需加强盈利能力。
不良贷款逾43亿，“房产”不良率达6.15%
上半年，重庆银行归母净利润同比有所增长，一个重要原因是信用减值损失的减少，为16.49亿元，同比减少6.29亿元，降幅27.6%，不过，其业务及管理费用有所增加，为15.46亿元，同比增加1.17亿元，增幅8.2%。
从贷款质量来看，截至6月末，重庆银行客户贷款及垫款本金总额为3373.63亿元，较上年末增长6.7%，其中公司贷款、零售贷款分比为2031.98亿元、974.52亿元，其中较上年末增长9.3%，后者较上年末减少4.3%。
其中不良贷款余额为43.64亿元，较上年末增长2.58亿元，增长率6.78%，主要以次级、可疑类为主，金额分别为18.65亿元、15.71亿元。不良贷款率为1.29%，较上年末下降0.01个百分点。
进一步研究发现，重庆银行的不良贷款金额主要集中在公司贷款，金额为34.05亿元，不良贷款率为1.68%，其中又以中长期贷款为主，达到25.26亿元，不良贷款率为1.41%。另外，虽然重庆银行的短期借款不良贷款金额不高，为8.79亿元，但不良贷款率较高，为3.59%，这点是值得关注的。
重庆银行零售贷款的不良贷款金额为9.58亿元，不良贷款率也不高，为0.98%，但个人经营性贷款值得关注，不良贷款金额为4.82亿元，占比逾50%，不良贷款率为2.20%。
7月份，业主停贷风波起，投资者在互动平台向重庆银行咨询，彼时，重庆银行回复称，本行针对目前网传“停贷事件”涉及楼盘按揭贷款进行了排查，其中逾期贷款为166万元，占本行个人住房按揭贷款比例为0.004%，业务规模与占比均较小，总体风险可控，不会对本行经营构成影响。
中报显示，重庆银行向个人按揭发放贷款金额为426.39亿元，占比为12.64%，在零售贷款中占比最高，对应的不良贷款近为1.59亿元，较上年末增加4253.5万元，增长率高达36.44%；不良贷款率为0.37%，较上年末上升0.1个百分点。
按行业划分来看，重庆银行的不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业、房地产业、采矿业、科学研究和技术服务业，不良贷款金额分别为9.37亿元、7.63亿元、6.75亿元、2.89亿元、2.83亿元，不良贷款率分别为3.79%、4.40%、6.15%、24.79%、17.96%。
其中制造业、房地产业不良贷款金额较上年末增长迅猛，分别增加3.72亿元、1.32亿元，增长率分别为65.89%、24.29%。
据短平快解读了解，截至6月末，重庆银行的逾期贷款总额为87.02亿元，较上年末增加2.69亿元，其中逾期90天以内、逾期90天至1年、逾期1年以上3年以内的金额分别为51.4亿元、16.84亿元、14.83亿元，其中逾期90天以内较上年末增加2.52亿元，增长率5.15%。
与此同时，重庆银行上半年的拨备覆盖率有所下滑，为262.79%，同比下滑11.22%，而在2020年H1，其拨备覆盖率仍高达309.13%。
值得注意的是，重庆银行还应当加强重视内控合规问题。
今年5月24日，重庆银行因存在委托贷款资金违规流入房地产企业；同业投资项目资本金不充足，项目土地款超概算，投后管理不到位；同业投资资金投向不合规；贷款风险分类不准确；员工行为管理不到位，借用银行员工账户为贷款客户过渡资金等行为，被处以230万元罚款，负责人毛某某被警告。
6月8日，重庆银行因存在未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易等问题，又被处以395万元罚款。
一个月内，重庆银行相继领到重量级罚单，对其声誉会造成影响，这也要求其需要进一步加强内控管理，包括组织相关合规培训讲座等。中报中，重庆银行称，面对持续“严监管、强监管”态势，本行主动适应监管新要求，正确把握合规方向，进一步健全合规管理的长效机制。
下半年，重庆银行是否还会重蹈覆辙，继续领罚单，等待时间验证。
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